Показались новые подводные камни при досрочном погашении кредита: К чему должны быть готовы заёмщики

С декабря заёмщики начинают деятельнее гасить кредиты, чтобы встретить Новый год без долгов. Появились новые нюансы, на которые надо обращать внимание, чтобы не переплатить банку. В чём они заключаются?

Показались новые подводные камни при досрочном погашении кредита: К чему должны быть готовы заёмщики

Банкам бездоходно, чтобы клиенты гасили кредиты раньше времени. Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы как можно больше клиентов хватали у них деньги и на долгие сроки. Только тогда они сполна получают свой процент. Сейчас люди активно подают заявки на кредиты, потому что в декабре ожидается новоиспеченное повышение ключевой ставки ЦБ РФ, что вызовет и увеличение процентных ставок в банках.

Надо очень хорошо взвесить свои возможности и перспективы по выплате кредита (на куцый срок или на длительный — без разницы). Ведь любой новый заём увеличивает нагрузку на человека, а сейчас у нас в стране больше половины домохозяйств уже выплачивают ежемесячно по кредитам немало 50% от своего совокупного дохода. Сейчас также есть определённые проблемы с получением автокредитов, их стали гораздо негуще одобрять, перенаправляют людей на получение потребительского кредита (который всегда дороже), — отметила финансовый эксперт, сооснователь школы самостоятельных финансовых консультантов Finliberty Светлана Самойлова.

По её словам, цены в стране растут и будут расти, стоимость кредитов также повышается, а банки при этом всё пора подгоняют потенциальных заёмщиков, чтобы люди брали деньги прямо сейчас и как можно больше. В ситуации, когда инфляция рослее процента по кредиту, гасить его может быть совсем невыгодно. Конечно, в той ситуации, когда количество денег на пределе.

Является риск, что после досрочного погашения через несколько месяцев клиенту снова придётся обратиться в банк. И тут окажется, что ставка по новоиспеченному продукту будет значительно выше, чем по первому. Поскольку банки не любят заёмщиков, которые гасят кредит быстро, то они могут одобрить новоиспеченный займ по более высокой ставке. К тому же процент может оказаться выше и по объективной причине — он вырастет после очередного решения Центробанка о повышении ставки.

Реальный проблема, которым стоит озаботиться перед погашением, не отразится ли этот шаг на финансовом положении заёмщика на горизонте нескольких месяцев. Поскольку если кредит закрывается досрочно, то сумма выплаты гораздо больше, чем стандартный ежемесячный платёж. Но это больше вопрос прогнозирования доходов и финансовой грамотности, чем непосредственно кредитных рисков. Ну а тезис о том, что при вторичном обращении заёмщику смогут предоставить кредит со ставкой как минимум не меньше, чем предыдущая, даже несмотря на лояльность и хорошую кредитную историю, безотносительно верен. При любом раскладе стоимость банковских денег будет следовать за ключевой ставкой — растут или снижаются проценты по кредитам соразмерно ставке ЦБ, — рассказал сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

Он напомнил, что штрафы за досрочное погашение являются противозаконными, поэтому, если банк начнёт разговор о таком взыскании, можно спокойно подавать на него в суд. Согласно 809-й статье ГК РФ, проценты начисляются до дня целого погашения, поэтому есть предписание предупреждать банки за 30 дней до данного события.

При закрытии кредита нужно взять в банке уведомление о том, что кредит затворён и организация не имеет претензий к заёмщику, — это также послужит аргументом в случае судебных разбирательств.

Чтобы избавиться от долгов скорее, нужно внимательно читать условия договора изначально, просить сотрудников объяснить непонятные пункты. Что касается самого досрочного погашения, то выгоднее итого закрывать свой долг в первой половине срока кредитования. Особенно при аннуитетной системе платежей, так как это позволит произвести перерасчёт процентов. Кушать ещё одно условие — досрочное погашение лучше всего проводить в день платежа, не позже, чтобы не было дополнительных процентов на остаток, — отметил первоначальный вице-президент “Опоры России” Павел Сигал.

Эксперт “БКС Мир инвестиций” Михаил Зельцер считает, что лучше досрочно закрыть доля обязательств, что сократит будущие процентные расходы. Уверенности в том, что инфляция не замедлится и ЦБ не смягчит в будущем году монетарный курс, сейчас не может быть ни у кого. Всё-таки весьма много факторов влияет на цены.

Михаил Зельцер пояснил, что если есть несколько кредитов, то целесообразнее гасить и, соответственно, сокращать хвост сначала по более дорогостоящим. Выигрыш от экономии по кредитам с высокой ставкой очевиднее.

На самом деле при условии, что ваш кредитный соглашение не запрещает вам ни полное, ни частичное досрочное погашение кредита, ваши риски, связанные с досрочным погашением, очень невелики. Погашение кушать погашение — главное, что вы избавились от долга, а остальное не так уж критично. Поэтому более корректно говорить не о рисках, а об упущенной выгоде. Так, ключевая процентная ставка ЦБ РФ сейчас растёт и будет расти дальше. Соответственно, будут повышаться проценты по кредитам. Поскольку процентные ставки вырастают, некоторые банки могут устраивать рекламные акции, например предлагать кредиты под процент ниже среднерыночного, но при условии, что вы отрекаетесь от досрочного погашения и рефинансирования кредита в других банках, — об этом рассказала заместитель руководителя ИАЦ “Альпари” Наталья Мильчакова.

По её словам, кушать ещё в некоторых банках такое предложение — возврат процентов в конце срока, но при условии, что, во-первых, клиент отказывается от полного или частичного досрочного погашения и рефинансирования этого кредита, а во-вторых, выполняет установленные условия банка. Например, пользуется его дебетовой картой и совершает по ней покупки не менее чем на определённую сумму в месяц.

Прежде чем согласиться на такое предложение, стоит, опять же, неплохо подумать и всё просчитать. Если предложение окажется для вас не слишком обременительным, то согласиться можно. Если есть сомнения в том, что вы потянете сервис кредита несколько лет на таких условиях, то лучше отказаться, — добавила Наталья Мильчакова.

>